美退休醫療開銷恐達18.5萬美元　長期照護成退休規劃隱憂

【記者張皓廷／綜合外電】根據富達投資集團（Fidelity Investments）昨日公布的最新估計，一名 65 歲的美國民眾若於 2026 年退休，其在退休期間的平均醫療開銷可能高達 18.55 萬美元（約新台幣 600 萬元）。這項預估金額較去年退休者的估計增加了 7.5%，反映出美國醫療成本上漲、慢性疾病普及率增加，以及醫療服務利用率提高的趨勢。

富達的估計考量了傳統聯邦醫療保險（Medicare）的涵蓋範圍，包括 A 部住院保險、B 部醫療保險以及 D 部處方藥物保險。其中，約 48% 的費用來自聯邦醫療保險的自付額、共同保險等共付規定；45% 來自 B 部及 D 部的每月保費；另有 7% 則是自費支付未被 D 部涵蓋的品牌藥、學名藥和專科藥物。然而，這份估計並未將長期照護費用納入計算。

富達針對準退休者的調查顯示，高達 54% 的受訪者錯誤地預期聯邦醫療保險將涵蓋他們所有的醫療費用。富達職場諮詢副總裁 Helen Lloyd-williams 表示，此次醫療成本的增幅明顯高於過去幾年，她強調：「這是在提醒那些可能未曾思考如何支付退休後醫療費用的人，聯邦醫療保險並非自動涵蓋一切，也不是完全免費。」

事實上，美國衛生及公共服務部（Department of Health and Human Services）2020 年的數據指出，年滿 65 歲的民眾，有近七成的機率在其一生中需要某種形式的長期照護服務。以 Genworth Financial 及其全資子公司 CareScout 於 2024 年的數據為例，六種長期照護服務的年度私人支付費用中位數，從每週五天成人日間照護的 2.6 萬美元，到護理之家私人房間的近 12.8 萬美元不等，這對於美國退休家庭年收入中位數約 6 萬美元而言，無疑是一筆沉重的負擔。

Center for Retirement Research at Boston College 在 2022 年發表的研究報告也揭露，醫療保費與共付額合計約佔中等收入退休者社會安全福利的三分之一，以及其總收入的五分之一，顯示醫療支出對退休生活構成的財務壓力。儘管實施新的聯邦醫療保險藥品價格談判後，處方藥成本略有下降，但整體醫療負擔依然不輕。

規劃退休時，專家建議應將醫療開銷納入整體財務藍圖。醫師兼認證財務規劃師 Carolyn Mcclanahan 建議，民眾在接受醫療檢查或使用處方藥前，應保持審慎態度，質疑其必要性：「如果你身體完全健康，一切都很好，他們還能為你做些什麼不同的事呢？如果他們無法回答，你真的需要那個檢查嗎？」這項建議對於台灣讀者在規劃退休醫療準備上，同樣具有參考價值，提醒人們需更積極管理健康與醫療支出。