心臟病治療費用高昂　保戶投保前必看險種細節

【記者黃郁婷／綜合外電】心臟疾病的治療費用可能相當驚人，即使已購買健康保險，保戶仍可能面臨沉重的財務負擔。一份來自《mint》的報導指出，特別是當患者需要進行高階手術或緊急治療時，費用可能迅速累積。

許多保戶常誤以為保險總額（sum insured）高就能涵蓋所有費用，但事實並非如此。保險條款中潛藏的細節，可能導致實際自付額遠超預期。例如，Galaxy Health Insurance Company Limited 執行長 G. Srinivasan 強調：「保戶不能只看基本的住院福利。標準保單雖涵蓋基本開心手術，但高階或微創心臟介入治療則需保單條款明確確認。」

保戶在投保前必須仔細審視保單條款，確認是否明確涵蓋如經導管主動脈瓣植入或置換術（Transcatheter Aortic Valve Implantation/Replacement, TAVI/TAVR）、經導管二尖瓣修復或置換術（Transcatheter Mitral Valve Repair/Replacement, TMVR）、經導管三尖瓣修復或置換術（Transcatheter Tricuspid Valve Repair/Replacement, TTVR）等高階或微創心臟介入治療。此外，心臟起搏器（pacemakers）和植入式心臟去顫器（Implantable Cardioverter-Defibrillators, ICDs），以及左心室輔助裝置（Left Ventricular Assist Devices, LVADs）和心臟移植等複雜療程的保障範圍也需確認。

報導指出，保單中常見的「特定項目次上限」（sub-limits），意指保險公司對某項特定治療或醫療器材設定的最高給付金額。即使總保額很高，此限制仍會影響實際理賠。舉例來說，若一份保單總保額為 10 萬盧比（約新台幣 3.8 萬元），但心臟手術的特定項目次上限僅為 5 萬盧比（約新台幣 1.9 萬元），則保險公司對單次心臟手術最多只理賠 5 萬盧比。若實際醫療費用為 8.5 萬盧比（約新台幣 3.2 萬元），則保戶仍需自付 3.5 萬盧比（約新台幣 1.3 萬元）。

G. Srinivasan 提醒，保單中的「等待期」（waiting periods），意指保單生效後，在特定時間內發生的疾病不予理賠，以及「病房費限制」（room-rent restrictions），指保險公司對每日病房費用設有最高理賠上限，都將直接影響心臟急症時的自付費用。這些限制在緊急情況下尤其重要，因為患者可能沒有太多選擇醫院或治療方式的餘地。

年輕及中年上班族常低估心臟治療的財務風險，認為公司提供的團體健康保險足以應付。《mint》提到，許多 40 歲以下企業員工主要依賴團保，基礎保障通常僅介於 2 萬至 3 萬盧比（約新台幣 7,600 至 1.1 萬元）。然而，心臟治療費用可能遠高於此。例如，血管成形術（angioplasty）約需 2 萬至 4 萬盧比（約新台幣 7,600 至 1.5 萬元），而大都市私人醫院的多條血管阻塞或緊急繞道手術費用則介於 3.5 萬至 6 萬盧比（約新台幣 1.3 萬至 2.3 萬元）。這意味著一次高階心臟手術可能耗盡甚至超過基本的企業團保額度，導致同保單年度內後續的住院或其他醫療需求缺乏保障。

因此，民眾在購買或續保健康保險時，不應只看總保額，更應主動詢問高階與微創心臟手術是否涵蓋、醫療器材是否有額外上限、是否適用特定項目次上限，並確認既有心臟疾病是否受保、相關等待期規定以及可能影響未來理賠的除外責任條款。

參考來源

• Cardiac treatment can cost lakhs: What policyholders should…（mint）