印度醫療通膨年漲逾一成 「免現金給付」健保受關注

【記者黃郁婷／綜合外電】根據《Sacnilk》報導，印度醫療通膨正以每年 12% 至 15% 的速度持續攀升，使得當地民眾面臨沉重的醫療費用負擔。在此背景下，提供「免現金給付」（Cashless Treatment）的健康保險方案日益受到關注，這種機制讓保戶在指定醫院住院時，無需先行墊付醫療費用，而是由保險公司直接與醫院結算，有效減輕病患在緊急狀況下的財務壓力。

免現金給付的健康保險計畫涵蓋住院、住院前後費用、日間手術及救護車費用。除了傳統保障，現代的健康保險方案也整合了多項創新功能，例如健康獎勵計畫、遠距醫療諮詢服務，以及數位化理賠追蹤系統。在選擇健康保險時，除了保額與保費，免現金給付的醫院網絡規模、保額回復條款、無理賠獎金，以及數位化理賠的便捷性，都是衡量其真實價值的關鍵因素。

免現金給付的運作模式分為兩種：計畫性住院與緊急住院。在計畫性住院情況下，醫院會將醫療報告與醫師建議等預先授權申請文件送交保險公司或第三方管理機構（TPA）。保險公司會審核保單條款、病房限制及剩餘保額，若符合條件便會批准申請。病患出院後，保險公司將直接向醫院支付涵蓋的費用，保戶僅需支付未涵蓋的項目。

至於緊急住院，醫院會即時向保險公司或 TPA 發送緊急請求。保險公司會迅速驗證保單，並在 2 至 6 小時內批准免現金給付。這種模式能確保病患在危急時刻獲得立即治療，避免因籌措現金而延誤，也能保護家庭儲蓄不受突發醫療支出的衝擊。免現金給付方案讓醫院與保險公司在幕後處理帳務與核准，加速了病患出院流程，並能讓保戶有機會使用具備先進設備和專業醫護人員的合作醫院。

市場上有多家保險公司提供此類服務，例如 Star Health and Allied Insurance、HDFC ERGO General Insurance Company、Care Health Insurance、Aditya Birla Health Insurance Co. Limited 和 Niva Bupa 等。在選擇保險公司時，保險理賠率（claim settlement ratio）是一個重要指標，它代表保險公司在一個財政年度內，成功支付的理賠申請佔總申請的百分比。消費者可在購買前，透過印度保險監管及發展局（IRDAI）每年發布的報告，快速查詢各公司的理賠率，以避免選擇理賠紀錄不佳的保險公司。隨著醫療成本不斷上漲，選擇一個擁有廣泛合作醫院網絡、良好理賠紀錄且具備智慧功能的保險計畫至關重要。